Le système de bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est utilisé par les compagnies d’assurance pour déterminer la prime d’un assuré selon son historique de conduite. Il récompense les bons conducteurs avec des réductions sur leur prime et pénalise les conducteurs à risque en augmentant leurs cotisations d’assurance. Dans cet article, nous allons explorer en détail ce mécanisme et la manière dont il peut affecter votre tarif.
Fonctionnement du système bonus-malus
Le bonus-malus fonctionne grâce à un système de points attribués par l’assureur sur la base du comportement du conducteur et de ses antécédents de conduite. Voici quelques éléments essentiels :
- Référence : Le coefficient de référence est égal à 1. Toutes les majorations ou réductions s’appliquent à partir de ce chiffre.
- Période d’observation : La période d’observation pour le calcul du bonus-malus varie généralement d’une année, commence au jour de la souscription du contrat et se termine un mois avant son échéance annuelle.
- Bonus : Si aucun sinistre responsable n’est constaté pendant cette période, le coefficient est diminué de 5% pour les assurés novices (moins de 3 ans de permis de conduire) et de 50% pour ceux ayant au moins trois ans de permis.
- Malus : En cas de sinistre responsable, le coefficient est majoré de 25% pour chaque accident.
- Maximum et minimum : Le bonus maximum est plafonné à 0,50 (soit une réduction de 50% sur la prime) tandis que le malus maximal ne peut dépasser 3,50 (soit une majoration de 250% sur la prime).
Impact du bonus-malus sur votre prime d’assurance
Le calcul de votre prime d’assurance se base en grande partie sur votre coefficient de CRM. Plus votre coefficient est élevé en raison de sinistres responsables, plus vous paierez cher en primes d’assurance. À l’inverse, si vous avez un historique de conduite exemplaire sans accident responsable, vos primes d’assurance seront considérablement réduites grâce à votre bonus.
Exemple de calcul de prime d’assurance avec bonus :
Prenons l’exemple d’une prime de référence de 600 € qui serait appliquée si le coefficient était égal à 1 :
- Après la première année sans sinistre responsable, votre bonus s’établit à 5%. Cela signifie que vous bénéficiez d’une réduction de 5% x 600 € = 30 €. Votre nouvelle prime sera donc de 570 €.
- La deuxième année sans sinistre responsable, votre bonus atteint maintenant 10%. Vous obtenez alors une nouvelle réduction de 10% x 600 € = 60 €. Votre nouvelle prime est de 540 €.
- Si vous continuez ainsi sans sinistre responsable, votre bonus atteindra le maximum de 50% au bout de 13 années consécutives. Votre prime s’établira alors à 300 €, soit une économie de 50% par rapport à la prime de référence.
Exemple de calcul de prime d’assurance avec malus :
Prenons toujours la même prime de référence de 600 € :
- Après un sinistre responsable, votre malus s’établit à 25%. Cela signifie que votre coefficient augmente de 1 + 0,25 = 1,25. Votre nouvelle prime sera donc de 600 € x 1,25 = 750 €.
- Après deux sinistres responsables lors de l’année en question, votre malus sera désormais de 50% (1,5 fois la prime initiale).
- Au bout de trois sinistres responsables, vous atteignez le malus maximal de 3,5. Votre prime s’établira alors à 2 100 €, soit une majoration de 250% par rapport à la prime de référence.
Récupération du bonus et annulation du malus
Il existe des moyens pour récupérer votre bonus perdu ou annuler votre malus :
- Récupérer son bonus : Chaque année d’assurance sans accident responsable permet de réduire progressivement votre malus jusqu’à revenir au coefficient d’origine de 1.
- Annulation du malus : Si vous résiliez votre contrat et que vous n’avez pas souscrit à une nouvelle assurance dans les deux ans suivants, votre malus est totalement annulé.
- Rachat de sinistre : Si vous êtes responsable d’un sinistre sans conséquence corporelle grave, vous pouvez demander à racheter le sinistre auprès de votre assureur pour éviter la majoration de votre prime. Vous devrez alors indemniser l’assureur des dommages matériels occasionnés.
Pour conclure
Le système de bonus-malus en assurance automobile vise à responsabiliser les conducteurs et inciter à une conduite prudente. Il est essentiel de comprendre comment fonctionne ce mécanisme et quel impact il peut avoir sur votre prime d’assurance.
